<직장인 퇴직연금 투자> 나의 퇴직금이 사라지고 있다?

이전까지의 글에서는 '퇴직연금 투자 방법' 및 '디폴트옵션이란 무엇인가' 등에 관련하여 소개하고 알려드리는 글을 소개해 드렸다면 이번 포스팅에는 퇴직연금 자체, 즉 나의 퇴직금 투자 및 관리의 전반적인 문제와 필요성에 대해서 말을 해보고자 합니다. 포스팅 제목 그대로 '나의 퇴직금이 사라지고 있다'라는 말이 퇴직금 투자와 관리의 문제와 필요성을 잘 표현하고 있다고 생각합니다. 

 

 

이미 알고 계시겠지만 '나의 퇴직금이 사라지고 있다'라는 말은 실제로 나의 퇴직금이 갑자기 사라지는 것을 말하는 것이 아닙니다. 이는 퇴직금의 적절한 투자와 관리가 이루어지지 않아 나의 퇴직연금이 불어나는 속도가 물가상승 속도를 따라가지 못하는 것을 의미합니다. 적립된 원금 그대로를 유지하고 있는 퇴직연금이지만 물가상승 속도를 따라가지 못하는 퇴직연금은 마이너스와 마찬가지로 매년 나의 퇴직금이 조금씩 사라지고 있는 것을 의미합니다. 

 

쉽게 말해 우리가 말하는 인플레이션 즉 물가의 상승은 가파르게 올라가지만 자신의 월급이나 퇴직금은 항상 제자리걸음으로 화폐의 가치는 시간이 지나면 지날수록 떨어지게 되는 것입니다. 예전 같으면 만원으로 빵을 배 터지게 사 먹을 수 있었다면 현재는 빵 몇 개만 사도 만원이 훌쩍 넘어버리는 것이 현실입니다. 이러한 화폐의 가치 하락으로 인한 마이너스 효과를 피해 자신의 퇴직금을 물가상승률 보다 더 많이 불릴 수 있는 방법은 없는 것일까요?

 

먼저 퇴직연금제도가 무엇이고 왜 도입이 되었는지 등을 간단하게 알아보고 취지와 다르게 연금제도로 전환 도입된 후에도 여전히 나타나는 문제로 인해 노후를 대비한다는 취지가 무색해졌으며, 나의 퇴직금이 사라지고 있는 이유와 퇴직금을 투자, 관리해야 하는 필요성을 알아보도록 하겠습니다.  

 

 

 

 

- 목차 -
1. 퇴직연금제도란?
2. 나의 퇴직금이 사라지고 있다
3. 투자, 관리의 필요성
4. 퇴직연금 투자 방법

 

 

1. 퇴직연금제도란?

◈ 퇴직연금제도

퇴직연금제도는 근로자가 퇴직급여 재원을 회사가 아는 타 금융기관에 적립하여, 회사를 퇴사하거나 집을 장만하기 위해 목돈이 필요하면 연금 또는 일시금으로 수령할 수 있도록 하기 위해 만들어진 노후소득보장제도로 쉽게 말해 자신의 돈 일부를 미리 적립하여 두었다가 근로소득이 없는 노후에 찾아 쓰기 위한 제도로 보면 됩니다. 

 

◈ 도입취지

퇴직연금제도는 1953년 '퇴직금제도'부터 시작하게 되었습니다. 열심히 일한 근로자가 퇴직 후 소득이 없어 빈곤한 생활을 하는 것을 방지하고자 미리 적립된 퇴직금을 준비하자는 취지였습니다. 하지만 퇴직금제도는 퇴직연금제도와 다르게 강제성도 없었으며, 퇴직금을 사외 금융사가 아닌 회사가 가지고 있도록 하여 회사가 파산을 하거나 의도적으로 지급을 하지 않는 상황이 발생하기도 하여 근로자에게 큰 피해를 주는 일도 많았습니다. 이런 문제점을 보안하기 위해 2005년 12월 퇴직연금제도가 시행되게 된 것입니다.  

 

 

퇴직연금제도는 ①근로자의 퇴직금을 회사가 아닌 사외 금융기관에 적립하고 ★근로자의 지시에 따라 운용하여 근로자가 퇴직 시 일시금 또는 연금으로 지급하도록 하여 회사가 파산하거나 의도적으로 지급하지 않는 것을 방지하고, ②특별한 사유 없이 ★중간에 퇴직금을 사용하지 못하도록 강제하였으며, ③긴 시간 자금이 묶여있어야 하는 단점을 보안하기 위해 ★세금적인 혜택을 주고 있습니다. 

 

 

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2. 나의 퇴직금이 사라지고 있다

시작에도 말했지만 '나의 퇴직금이 사라지고 있다'라는 말은 실제로 은행에 적립되어 있는 자신의 퇴직금의 원금이 줄어들거나 누군가가 적립된 퇴직금을 빼간다는 말이 아닙니다. 자신이 적립한 퇴직금 원금은 그대로 있지만 원금 그대로를 유지하는 것만으로도 나의 퇴직금이 조금씩 줄어들고 그 이유를 알아보겠습니다. 

 

◈ 화폐가치의 하락

화폐가치는 말 그대로 화폐가 가지는 구매력의 가치를 말합니다. 예를 들어 20년 전 짜장면 가격이 2,500원이었다면 현재는 6,000원이라는 두 배가 넘는 물가상승(인플레이션)이 있었고 지금의 2,500원의 구매력으로는 6,000원의 짜장면을 구매하지 못한다는 것입니다. 즉 무엇을 구매하기 위해 시간이 지남에 따라 필요한 금액도 커지는 것입니다. 

 

화폐가치의 하락으로 인해 현금은 매년 그 구매력이 줄어들고 현금 외 다른 자산 가치는 매년 올라가고 있는 상황에서 자신의 퇴직금을 원금 그대로 놔둔다는 것은 화폐가치의 하락과 다른 자산 가치의 상승의 시너지로 인해 더 가파르게 그 가치를 잃어, 그만큼 나의 퇴직금을 빠르게 사라지게 만드는 것입니다.

 

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3. 투자, 관리의 필요성

퇴직연금의 퇴직금을 이용한 투자, 관리를 떠나서 대한민국만큼 노후에 대한 대비는 여타 다른 선진국들에 비해 매우 저조한 수준입니다. 여기에 이상하리 만큼 우리나라 사람들은 은행에 돈을 저금하고 돈을 모으는 것에 집착하며, 이렇게 집착하며 모은 돈을 더 불릴 생각은 하지 않고 거기에 만족하며 살아가고 있습니다. 

 

 

◈ 노후대비

대한민국 퇴직연금의 평균 수익률이 1~2%대 수준으로 다른 선진국에 비해 매우 낮은 수익률을 보이고 있습니다. 이 정도의 수익률은 퇴사 시 원금 그대로의 퇴직금을 받아가는 것과 차이가 없다고 보는 것이 맞습니다. 이렇게 수익률이 낮은 이유는 가입자 자신이 직접 운용해야 하는 것도 모르고 운용을 하지 않고 있거나, 원금이 보장되는 저금리 예금 상품에 넣어두고 있기 때문입니다. 

 

만약 노후에 자신의 전재산인 퇴직금이 5천만 원이 있고, 집을 장만하는데 5천만 원이 필요하고, 자식 결혼하는데 5천만 원이 동시에 필요하다고 가정한다면, 대부분의 부모는 자식 결혼에 5천만 원을 사용하고 노후에 자신들이 살 집을 포기할 것이다. 하지만 만약 적절한 퇴직금 관리와 투자로 5천만 원 원금의 퇴직금이 1억이 되어 있었다면? 자신의 노후와 자식의 결혼 모두 해결이 가능합니다.

 

여기에 다른 선진국에서는 잘 보지 못하는 돈이 없어서 고독사하는 노인들이 대한민국에는 유독 많다는 것이 우리가 얼마나 노후 대비를 소홀히 했는지 잘 보여주는 모습입니다. 

 

 

◈ 가난도 상속된다

나 자신은 어찌어찌 버티며 살아가면 그만입니다. 하지만 내 자식들에게 가난을 상속해야 한다는 생각을 하면 이보다 속상한 일이 또 없습니다. 내 자식에게 큰 재산을 남겨주는 것은 힘든 일이지만 부자가 될 방법을 알려주는 것은 그다지 어려운 일이 아닙니다. 하지만 부모 자신이 부자가 되는 방법에 관심이 없어 실제로 해보지 않았다면 그 자식 또한 돈이 생기면 은행에 저금하는 것이 최선이라는 믿음으로 살아갈 것입니다. 

 

이러기에 나 자신도 지금부터 투자와 관리에 관심을 가지고 실행에 옮겨야 합니다. 하지만 투자를 할 만한 돈이 없다는 것이 문제입니다. 그래서 아무도 신경 쓰지 못하고 있던 목돈 퇴직연금을 활용하는 투자, 관리하는 방향으로 눈을 돌려야 하는 것입니다.

 

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4. 퇴직연금 투자 방법

퇴직연금 투자 방법에 대해서는 이미 이전 글들에서 설명을 한 내용이고, 긴 내용이기에 이번 포스팅에는 간단하게 설명하고 넘어가도록 하겠습니다. 그래도 못 보시고 궁금하신 분들은 '퇴직연금 투자 방법' 및 '디폴트옵션이란 무엇인가' 링크를 통해 한 번씩 읽어 보기를 권해드립니다. 

 

◈ 직접투자

위 퇴직연금이란 부분에서 잠깐 설명은 했지만 기본적으로 직장인 DC형 퇴직연금은 가입자 자신이 직접투자 운용을 해야 하는 상품입니다. 이 말은 자신의 퇴직연금이 가입되어 있는 은행 앱을 이용하면 자신이 직접 퇴직금을 투자할 상품이나 예금을 선택하고 관리할 수 있다는 말입니다. 주식시장에 관심이 많거나 지금도 주식에 투자를 하고 있는 사람들이 관심을 가지면 좋은 부분입니다. 

 

◈ 간접투자

주식에 투자를 하고 싶지만 공부하기도 귀찮고 잘 모르는 사람들, 난 위험한 게 투자는 싫어 안전한 예금에 투자하고 싶지만 1년마다 다시 관리하는 것이 귀찮은 사람들을 위해 '디폴트옵션'이라는 제도를 시행하고 있습니다. 간단하게 설명하면 내가 투자하고 싶은 분야를 지정해서 내가 따로 말이 없어도 내 퇴직금을 은행에서 알아서 그 분야에 계속 투자해 줘라고 설정하는 것입니다.  

 

디폴트옵션 뿐아니라 근로복지공단 퇴직연금으로 알려진 '푸른씨앗 퇴직연금'에 가입하게되면 전문 투자사에게 운용을 맡겨 자신의 퇴직금 운용을 의뢰하는 것도 하나의 방법입니다. 

 

 

◈ 주의사항

주의사항은 직접투자와 간접투자(디폴트옵션) 모두 선택한 상품이 무엇이냐에 따라 원금을 보전하지 못하는 위험성이 높은 상품이 있다는 것입니다. 그러니 투자 관리 전 각별한 주의가 필요합니다. 쉽게 설명을 하고 싶었지만 쉽게 설명을 한지 모르겠습니다. 말하고 싶은 가장 중요한 요점은 자신의 퇴직금을 놀리지 말자는 것입니다. 직장에 다니면서 오래동안 적립된 나의 퇴직금이 사라지고 있다는 것은 정말 안타까운 일입니다.