대출이 고민이라면, 대출 상환 방식의 종류와 개념 이해하기

주택 구입 자금이 필요하거나, 갑자기 돈이 필요한 상황이 발생하면 많은 사람들이 은행의 대출을 생각합니다. 하지만 대출 관련 용어가 매우 다양하고 어려워 이해하기가 쉽지 않은 것이 현실입니다. 그래서 대출이 고민이신 분들은 최소한 대출 상환 방식의 종류와 개념이라도 이해하고 계시면 자신에게 유리한 대출을 선택한데 도움이 될 수 있으니 이번 시간에 함께 알아보고 가도록 하겠습니다. 

 

 

- 목 차 -
1. 대출 상환 방식
2. 대출 상환 방식의 개념
3. 각 상환 방식의 장단점
4. 나의 대출 금리 계산

 

 

1. 대출 상환 방식

 

대출 상환이란 말 그대로 자신이 빌린 대출금을 은행에 갚는 것을 대출을 다시 상환(갚거나 돌려준다)한다고 해서 "대출 상환"이라고 합니다. 이때 대출을 상환해야 하는 데  있어 돈을 자신이 편한 데로 막 돌려주는 것이 아닙니다.  대출 시 사전에 은행과 약속한 방식으로 돈을 갚아야 하는데, 이를 대출을 상환하는 방식이 있다고 하여 "대출 상환 방식"이라고 말합니다.

 

대출 상환 방식은 4~5가지 까지 구분 가능하지만 크게는 3가지 방식으로 구분하고 '원금 균등 상환', '원리금 균등 상환', '만기 일시 상환' 방식이 있어, 각 방환 방식에 따라 동일한 원금을 동일한 금리로 빌리더라도 최종 상환하는 이자에 큰 차이가 발생합니다. 즉 어떤 방식으로 대출금을 갚을지에 따라 자신이 최종 부담하는 총 이자와 월 상환금 금액이 달라지기 때문에 현재 자신의 자금 상황과 들어오는 수입을 고려해 자신에게 맞는 상환 방식을 선택하는 것이 매우 중요합니다. 

 

 

 

2. 대출 상환 방식의 개념

◎ 원금 균등 상환

원금 균등 상환은 원금(이자가 붙지 않은 대출받은 원금)을 대출 기간에 따라 동일하게 나누어 상환한다는 말로, 매월 원금을 상환하면 자신이 받은 대출의 원금이 줄어가면서 이에 따라 그에 붙는 이자도 함께 줄어드는 방식입니다. 

 

대출 기간에 따른 매월 동일한 원금을 상환하면 자연스럽게 대출 원금이 줄어들고 원금이 줄어든 만큼 이자도 함께 줄어든 것을 나타내고 있습니다. 

 

원금 균등 상환 월 상환 금액 예시

 

 

 

◎ 원리금 균등 상환

원리금 균등 상환은 원금 균등과 달리 대출 원금에 이자까지 포함하여 대출 기간에 따라 동일하게 나누어 상환한다는 말로, 대출 원금과 금리 및 대출 기간에 따라 사전에 계산된 월 상환 금액을 만기까지 변동 없이 상환하는 방식으로, 마지막까지 상환하는 월 상환 금액이 변동이 없는 상환 방식입니다. 

 

원리금 균등 상환 월 상환 금액 예시

 

 

◎ 만기 일시 상환 

원금 균등 상황과 원리금 균등 상환은 대출 원금을 계속 갚아 나간다는 공통점이 있지만, 만기 일시 상환은 말 그대로 만기까지 원금은 갚지 않고 이자만 상환하다가 만기 시 원금을 한 번에 상환하는 방식입니다. 

 

만기 일시 상환 월 상환 금액 예시

 

 

 

3. 각 상환 방식의 장단점

"1억 원을 10년(120개월) 만기, 연 3% 금리로 대출은 받았다고 예를 들어보자"

1) 원금 균등 상환

10년 간 이자로만 1,513만 원을 지출합니다.

장점으로는 원금과 이자를 매달 상환하는 방식으로 총 납입하는 이자가 가장 적습니다. 여기에 만기에 가까워질수록 월 상환금액이 줄어 시간이 지날수록 부담이 줄어든다는 장점이 있습니다. 단점으로는 크지는 않지만 매달 상환 금액이 달라진다는 점이 있습니다. 그리고 초기에 상환해야 할 금액이 크기 때문에 당장에 자금 사정이 좋지 않은 분들에게는 부담으로 다가올 수 있다는 단점이 있습니다. 

 

월급 같이 정기적으로 들어오는 자금의 여유가 있어 초반에 큰 부담이 없는 분들과 주택 구입 비용 같은 장기적으로 돈을 빌리시는 분들에게 유리한 상환 방식입니다. 

 

2) 원리금 균등 상환

10년 간 이자로만 1,587만 원을 지출합니다. 

장점으로는 만기까지 월 납입금액이 변동이 없다 보니 자금 계획을 세우는데 매우 유리합니다. 단점으로는 원금 균등 상환보다 부담하는 이자가 조금 많다는 단점이 있습니다. 월급쟁이 직장인들이 자금 계획을 세우기 좋아 직장인들에게 유리한 상환 방식입니다. 

 

3) 만기 일시 상환

10년 간 이자로만 무려 3,000만 원을 지출합니다. 

장점으로는 만기 전까지 원금을 제외한 이자만 상환하니 월 상환 금액에 대한 부담이 없습니다. 단점으로는 대출 기간 동안 원금이 전혀 줄어들지 않아 3가지 상환 방식 중 총이자 부담 금액이 가장 크다는 단점과 만기에 목돈이 한 번에 들어간다는 단점이 있습니다. 지금 당장에 자금 여력이 좋이 않지만 큰돈을 들어올 예정인 사업가나 장사를 하는 사람들에게 유리한 상환 방식입니다. 

 

 

 

4. 나의 대출 금리 계산

 

나의 대출 상환 방식에 따른 월 상환 금액 계산이 어렵다면 너무 걱정하지 않아도 됩니다. 네이버 금리 계산에를 통해 매우 간단하게 계산이 가능합니다. 아래 링크를 통하여 네이버 금리 계산기로 이동합니다. 

 

네이버 금리 계산기

 

 

금리 계산기로 이동했다면 대출 메뉴를 선택하고 자신의 대출 정보를 입력하고 계산하기 버튼을 누르면 끝납니다. 계산하기 후 각 상환 방식 별로 월 회차별 납입금까지 계산해주니 비교에 큰 어려움은 없습니다.