원금 균등 분할 vs 원리금 균등 분할: 현명한 대출 상환 선택 가이드

대출을 받을 때나 대출을 알아볼 때 항상 선택해야 하는 것이 있습니다. '원금 균등 분할 상환'과 '원리금 균등 분할 상환' 두 가지 상환 방식에 대해서 설명을 듣지만 그 자리에서는 잘 이해하기가 힘드시죠? 그냥 흘려 듣기에는 너무 중요한 중요한 부분이기 때문에 오늘 자세히 알아보겠습니다. 

 

 

1. 대출 상환 방식, 왜 중요할까요?

대출을 받을 때, 우리는 흔히 '원금 균등 분할'과 '원리금 균등 분할'이라는 두 가지 상환 방식 중에서 선택해야 합니다. 이 선택은 단순히 매달 얼마를 갚느냐의 문제가 아니라, 전체 대출 기간 동안 우리가 부담해야 할 이자 총액과 매달 납입하는 금액의 변화를 결정짓는 중요한 요소입니다. 따라서 자신의 재정 상황과 미래 계획을 고려하여 신중하게 선택해야 합니다.

 

 

2. 원금 균등 분할 상환 방식

2.1 원금 균등 분할 상환 방식이란?

 

원금 균등 분할 상환 방식은 이자와 별도로 대출 원금을 대출 기간 동안 균등하게 나누어 매달 상환하고 이자는 계속 줄어드는 방식입니다. 이해가 잘 안되시는 분들의 위해 간단하게 설명해 보겠습니다. 

1억을 10년간 5% 금리로 대출

✅원금: 1억 / 120개월= 833,333원(원금) - 만기까지 변동 없음

 

✅이자: 1억 * 0.05= 5,000,000원(1년 이자)

     5,000,000원 / 12개월 = 416,666원 (첫달 이자)  - 매월 조금씩 내려감

 

✅상환: 833,333원(원금) + 416,666원(이자)= 1,666,666원 (첫달 상환액)

 

두 번째 달 부터는 원금을 1억에서 833,333원을 제외한 99,166,66원으로 계산  

 

99,166,667원 * 0.05 으로 계산되어 이자가 413,194원으로 내려가고, 이런 식으로 매월 계산되는 이자가 줄어들면서 상환하는 금액이 계속해서 줄어드는 방식이 원금 균등 분할 상환 방식입니다.  

2.2 원금 균등 분할 상환 방식의 장점

• 총 이자 부담 감소: 원금을 매달 균등하게 상환하기 때문에, 시간이 지날수록 남은 원금이 줄어들어 이자 부담이 줄어듭니다. 따라서 전체 대출 기간 동안 납부하는 이자 총액이 원리금 균등 분할 상환 방식보다 적습니다.
• 초기 상환 부담은 크지만, 장기적으로 유리: 초기에는 원금과 이자를 함께 상환해야 하므로 매달 납입하는 금액이 크지만, 시간이 지날수록 이자가 줄어들어 매달 납입하는 금액이 줄어듭니다.

2.3 원금 균등 분할 상환 방식의 단점

• 초기 상환 부담: 초기에는 매달 납입해야 하는 금액이 크기 때문에, 재정적으로 부담이 될 수 있습니다.

 

3. 원리금 균등 분할 상환 방식

3.1 원리금 균등 분할 상환 방식이란?

원리금 균등 분할 상환 방식은 대출 원금과 이자를 합한 금액을 대출 기간 동안 균등하게 나누어 매달 상환하는 방식입니다. 즉, 매달 납입하는 금액이 만기까지 동일합니다.

1억을 10년간 5% 금리로 대출

1억 * 0.05= 5,000,000원(1년 이자)

5,000,000원 * 10년= 50,000,000원

 

1억(원금) + 50,000,000원(10년 총 이자)= 1억 5000만 원

1억 5000만원 / 120개월(10년)= 1,250,000원

월 상환액 125만 원 만기시까지 변동 없이 10년 동안 동일하게 상환

3.2 원리금 균등 분할 상환 방식의 장점

• 매달 납입 금액 일정: 매달 납입하는 금액이 일정하기 때문에, 재정 계획을 세우기 쉽습니다.
• 초기 상환 부담 감소: 초기에는 원금 균등 분할 상환 방식보다 매달 납입하는 금액이 적기 때문에, 재정적으로 부담이 적습니다.

3.3 원리금 균등 분할 상환 방식의 단점

• 총 이자 부담 증가: 원금을 늦게까지 상환하기 때문에, 전체 대출 기간 동안 납부하는 이자 총액이 원금 균등 분할 상환 방식보다 많습니다.

 

4. 어떤 상환 방식을 선택해야 할까요?

4.1 재정 상황 고려

• 초기에 많은 금액을 상환할 여유가 있다면 원금 균등 분할 상환 방식을 선택하는 것이 유리합니다.
• 매달 일정한 금액을 상환하고 싶다면 원리금 균등 분할 상환 방식을 선택하는 것이 유리합니다.

4.2 미래 계획 고려

• 미래에 소득이 증가할 것으로 예상된다면 원금 균등 분할 상환 방식을 선택하는 것이 유리합니다.
• 미래에 소득이 감소할 것으로 예상된다면 원리금 균등 분할 상환 방식을 선택하는 것이 유리합니다.

4.3 대출 상품 조건 고려

• 일부 대출 상품은 특정 상환 방식만 선택할 수 있도록 제한하기도 합니다. 따라서 대출 상품의 조건을 꼼꼼히 확인해야 합니다.

 

5. 결론

원금 균등 분할 상환 방식과 원리금 균등 분할 상환 방식은 각각 장단점을 가지고 있습니다. 따라서 자신의 재정 상황과 미래 계획을 고려하여 신중하게 선택해야 합니다. 대출 상환 방식 선택은 장기적인 재정 계획의 중요한 부분이므로, 충분한 정보를 바탕으로 현명한 결정을 내리시길 바랍니다.

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